Электронная хавала

В Новом Этносе с помощью современных технологий и знаний создается современная вариация достаточно архаичной общественной структуры (этнической диаспоры). В данной статье предлагается к рассмотрению концепт транзакционной системы - “электронная хавала”, которая является современной вариацией древней системы переводов “хавала”.

Для осуществления транзакций в рамках локального сообщества (из 100-150 человек) или одной группы сообществ достаточно использовать относительно несложную локальную базу данных. Но для переводов за пределы локального кошелька, в том числе в другие страны - необходима система электронной хавалы.

Классическая (не электронная) хавала возникла порядка 4 веков назад и на данный момент распространена преимущественно в странах со слабо развитой банковской системой. Пользуются классической хавалой чаще всего гастарбайтеры, для отправки на родину заработанных денег. Комиссия в системе хавала ниже чем при банковских переводах и составляет около 1-2% там, где аналогичная банковская комиссия доходит до 10-20%. Стуктурно, хавала - это сеть броккеров (хаваладаров) которые принимают у населения деньги для перевода их в другие города и страны. После получения средств брокер сообщает по телефону или электронной почте другому брокеру специальный код, по которому получатель может забрать у него свои деньги. В результате таких сделок между брокерами возникают задолженности, которые затем клирингуются различными способами (торговые сделки, передача драгоценных металлов).

Электронная хавала является аналогом классической, но её главное отличие - это полная автоматизация всех процессов заключения сделок и перевода средств. В том числе с применением умных контрактов и криптовалют.

Для адресации в электронной хавале используется цифровая подпись. То есть для отправки денег необходимо знать только преобразованный в удобную строку публичный ключ получателя. Такая преобразованная строка может иметь такой вид: 1BQ9qza7fn9snSCyJQB3ZcN46biBtkt4ee (адрес в биткоин сети). Приватный ключ от цифровой подписи, который позволяет подписывать платежные поручения и чеки может находиться у самого пользователя, либо для удобства у брокера.

Для перевода денег пользователь подписывает своей электронной подписью поручение о переводе средств со своего счёта на счёт другого участника сети сообществ. Зная адрес получателя брокер находит в публичной базе данных контакты брокера, который обслуживает данного пользователя. После чего осуществляется перевод средств брокеру получателя. Процесс передачи средств от одного брокера к другому - является их основной функциональной задачей, за которые они и получают свою комиссию. После получения денег, брокер получателя отправляет подписанный цифровой подписью чек, который является подтверждением о получении средств.

В любой момент можно посчитать баланс пользовательского счёта на основе всех подписанных поручений и полученных чеков.

Непосредственно сам перевод денежных средств между брокерами может выполняться любым наиболее удобным способом - с помощью криптовалют, в рамках счетов одного банка, наличными деньгами, клирингом долгов. В зависимости от ситуации, брокеры выбирают наиболее удобный способ с минимальной комиссией. Для этого брокеру желательно держать на счетах многих транзакционных систем и банков достаточный объём средств. В результате, с пользователя снимается проблема связанная с необходимостью создания большого количества счетов в разных системах или оплаты высокой комиссии при межсистемных переводах (из своего банковского счета в электронный кошелёк получателя, например). В итоге, зоопарк платёжных систем заменяется одной универсальной системой перевода средств с единой системой адресации получателей. Функцию брокера может выполнять администратор сообщества, либо другое доверенное лицо.

Проблема доверия между брокерами решается с помощью электронных договоров (smart контрактов) при оформлении которых получатель резервирует определенный объем криптовалюты, до момента пока он не предоставит подписанный чек, подтверждающий факт получения денег конечным адресатом. Такой договор страхует отправителя, так как в случае неподписания факта получения денег криптовалюта не будет снята с резерва.

Интерфейс электронной хавалы может быть объединен с интерфейсом кабинета участника сообщества. В итоге, в рамках одного интерфейса и одного счёта - можно отправлять средства за границу, оплачивать участие в локальных мероприятиях и закупках товаров, либо использовать их для выполнения регулярных платежей, таких как: оплата коммунальных услуг и сотовой связи. И в зависимости от типа платежа (локальный или международный) для перевода средств используется либо локальная база данных (без комиссии за перевод), либо глобальная электронная хавала. Помимо удобства оплаты (единый интерфейс) данные о транзакциях могут быть полезны для человека и сообщества. Например, их можно интегрировать с системой домашней бухгалтерии, в которой будет доступна сводка по всем регулярным тратам без необходимости копаться в куче бумажных чеков и excel таблиц.

Через внутриэтническую транзакицонную систему можно переводить любой тип валют - криптовалюты, фиатные государственные деньги и локальные этнические деньги. Что создает не только универсальный и удобный, но и мультивалютный кошелек. А это в свою очередь повышает удобство использования и распространённость локальных денег.

Серверная часть брокера хавалы, позволяющая автоматизировать все процессы перевода денег разрабатывается частными группами программистов. Одна разработка может одновременно использоваться в 1000 группах сообществ разными частными брокерами. В результате, получаем программное обеспечение высокого уровня, сопоставимое с качеством программ в крупных финансовых компаниях. Но при этом у платёжной системы остается высокая децентрализация.

Теоретически, ничего не мешает подключиться к электронной хавале представителям других этносов, проживающих в любой точки мира - Индии, Афганистана, Сомали. В том числе через создание промежуточных шлюзов между электронной и классической хавалой.